Cómo elegir un plan del Mercado: precios reales de Houston y Miami

Antes de elegir, sume lo que pagaría en todo el año: la prima de cada mes más lo que paga cuando usa el seguro. Con ingresos bajos casi siempre gana el Plata. Con ingresos medianos, compare el Plata con el Oro: en Houston y en Miami, el Oro costaba menos al mes y tenía menos deducible.

Para mostrarlo, el 22 de octubre de 2026 buscamos en CuidadoDeSalud.gov los planes de 2026 de una persona de 40 años que gana $35,000 al año. Usamos un código postal de Houston (77036) y otro de Miami (33135). Los planes de 2027 aparecen justo antes del 1 de noviembre; la cuenta se hace igual.

Qué hacer según su caso

Las cifras de ingresos son nuestra cuenta con la tabla de pobreza de 2026, que es la que se usa para los ahorros de 2027. La última fila sale de CMS y de la regla federal para 2027.

Qué significa cada metal

El metal dice qué parte de los gastos paga el plan cuando usted recibe atención. Es cerca del 60% en Bronce, 70% en Plata, 80% en Oro y 90% en Platino. No mide la calidad de los médicos. Son promedios: lo que usted paga de verdad depende de cada plan.

Cinco números deciden todo. La prima es lo que paga cada mes, use o no el seguro. El deducible es lo que paga antes de que el plan empiece a pagar. El copago es una cantidad fija por visita y el coseguro, un porcentaje. El gasto máximo de bolsillo es lo más que paga en el año dentro de la red, sin contar la prima.

Planes reales de 2026 en Houston y Miami

Estos son los planes "estándar" (Easy pricing), que tienen las mismas reglas en todo el país, para una persona de 40 años con $35,000. Houston recibía un crédito de $374 al mes y Miami, uno de $465.

Fuente: el buscador de planes de CuidadoDeSalud.gov, planes de 2026, leído el 22 de octubre de 2026.

Fíjese en dos cosas. Entre los planes estándar de las dos ciudades, el Oro costaba menos al mes que el Plata y tenía un deducible más bajo. El Plata solo ganaba en el máximo del año. Y el plan de prima más baja no era el estándar: en Houston, un Bronce de Community Health Choice costaba $0.51 al mes, con un deducible de $9,800.

El Plata de prima más baja en Miami costaba $216.98, pero su deducible seguía en $8,075 aun con los ahorros adicionales. Ordenar por prima esconde eso.

Plata con ahorros adicionales: depende de cuánto gana

Los ahorros adicionales (cost-sharing reductions) bajan el deducible, los copagos y el máximo, y solo llegan si elige un Plata. Hay tres niveles, según sus ingresos: 94, 87 y 73. El buscador se lo advierte: para recibirlos, tiene que elegir un plan Plata.

Este es el mismo Standard Silver VALUE de Houston con tres ingresos distintos (2026):

Con $22,000, el Plata es otro seguro. En Miami pasaba lo mismo: $74.48 al mes, deducible de $0 y máximo de $2,200. Con $35,000, el descuento es pequeño, y por eso conviene ponerlo al lado del Oro.

Para 2027, CMS fijó el máximo con ahorros adicionales en $4,000 para ingresos de hasta el 200% del nivel de pobreza. Entre el 200% y el 250%, el límite es de $9,600. En el nivel de 73%, el máximo de un Plata puede quedar muy por encima de los $7,400 de 2026, así que compare otra vez cuando salgan los precios.

Un año con números

Hicimos la cuenta con los tres planes estándar de Houston y $35,000 de ingresos. Es nuestra cuenta, con los copagos que imprime cada plan:

Cada total suma la prima de los 12 meses. El Bronce gana mientras usted solo use visitas y genéricos, que en este plan pagan copago desde el primer día. En cuanto llega una cuenta grande, como la sala de emergencias, gana el Oro. El Plata gana nada más en el peor año, y por $191.

Con $22,000 la historia cambia. El Plata cuesta $792.60 al año en primas; con la misma sala de emergencias, el año completo sale en $2,313, contra $6,700 en el Bronce de $0. Con ingresos bajos, el Plata se paga solo en cuanto usted usa el seguro.

HMO, EPO y PPO en palabras sencillas

• HMO: usa los médicos y hospitales del plan. Fuera de la red no le cubre nada, salvo una emergencia.
• EPO: igual que la HMO en lo importante: solo la red, salvo emergencias.
• PPO: puede ver médicos fuera de la red sin referido, pero paga más.

En Houston no había ningún PPO entre los 119 planes. En Miami sí, y la diferencia era enorme: el Oro HMO de prima más baja costaba $159.10 al mes y el Oro PPO de prima más baja, $1,432.38. Si sus médicos están en una HMO, el PPO es dinero que no necesita gastar.

Cómo revisar su médico y su medicina, paso a paso

1. En el buscador, conteste las preguntas. Si las salta, le muestra precios calculados para una persona de 35 años.
2. Debajo de cada plan, agregue sus médicos y sus medicinas (en la versión en inglés, los botones dicen Add doctors & facilities y Add prescription drugs). El buscador le dice si cada plan los cubre en la red.
3. Abra la lista de medicamentos del plan (formulario). Busque su medicina y fíjese si dice PA (autorización previa) o QL (límite de cantidad), como en la lista de Community Health Choice.
4. Llame a la aseguradora y al consultorio. Diga: "Quiero inscribirme en el plan [nombre exacto]. ¿El doctor [nombre] está en la red de ese plan para 2027? ¿Cubren [medicina] y cuánto pago al mes?" Una aseguradora puede tener redes distintas en planes distintos, así que dé el nombre exacto.
5. Si después descubre que su médico no está, puede cambiar de plan hasta el día en que empieza la cobertura.

Por qué el paso 4 importa: en Houston, el buscador marcaba Ozempic como no cubierto en los 15 planes de Community Health Choice. Es la aseguradora del Bronce de prima más baja. La lista de medicamentos de esa misma aseguradora para 2026 sí lo incluye, con autorización previa. Cuando dos fuentes no coinciden, la llamada decide.

Lo que cambia para 2027

• El crédito para la prima sigue para ingresos entre el 100% y el 400% del nivel de pobreza, según CMS. Para una persona sola, eso es de $15,960 a $63,840 (nuestra cuenta). En 2026, con $63,000 el buscador ya no daba crédito.
• El máximo del año sube a $12,000 por persona. Un plan Bronce puede pasar de ese límite y llegar a $15,600. Revise el máximo de cada Bronce antes de elegirlo.
• Su estatus migratorio cambia quién recibe ayuda desde el 1 de enero de 2027: solo residentes permanentes, participantes cubanos o haitianos y migrantes COFA. Los detalles están en la guía de la inscripción abierta 2027.
• Si gana menos del 100% en un estado que no amplió Medicaid, como Texas o Florida, lo más probable es que no reciba ahorros. La regla federal para 2027 le permite pedir una exención y comprar un plan catastrófico, que tiene prima baja y deducible muy alto.

Errores que cuestan dinero

• Elegir el Bronce de $0 con ingresos bajos. Con $22,000 en Houston, ese Bronce tenía un deducible de $7,500. El Plata costaba $66.05 al mes, con deducible de $0.
• Elegir Plata sin mirar el Oro con ingresos medianos. Con $35,000, el Oro costaba menos al mes y tenía menos deducible en las dos ciudades.
• No revisar la lista de medicamentos. Lo que el plan no cubre lo paga usted completo, y no cuenta para su máximo del año.
• No avisar si sus ingresos cambian. Si usó más crédito del que le tocaba, lo devuelve al declarar impuestos. Avise al Mercado enseguida; también puede usar menos crédito cada mes.

Preguntas

¿Por qué el buscador me dice que elija Plata si el Oro me cuesta menos? Porque los ahorros adicionales solo existen en el Plata. El buscador no compara el año completo por usted. Use "Agregar costo anual" y elija uso bajo, medio o alto.

¿Cómo sé si califico para los ahorros adicionales? Lo dice su aviso de elegibilidad: busque la frase de copagos y deducibles más bajos seguida de (04), (05) o (06).

¿Me conviene un plan con prima de $0? Solo si casi no va al médico y puede pagar el deducible completo si algo pasa. En Houston, el Bronce de $0.51 tenía un deducible de $9,800.

¿Quién me ayuda a comparar sin cobrarme? Los asistentes certificados del Mercado ayudan gratis; a los agentes la aseguradora puede pagarles comisión. Búsquelos en el buscador de ayuda local o llame al 1-800-318-2596.

Qué hacer ahora

• Fechas, documentos y pasos para inscribirse: inscripción abierta 2027, paso a paso.
• Las palabras de este artículo, explicadas: /glosario/.
• Si no puede pagar la prima o tiene que ir al médico antes de enero: /pagar-menos/.