No puedo pagar la factura del hospital: qué hacer, paso a paso

No pague todavía, ni con tarjeta de crédito. Llame al teléfono de facturación que viene en la factura y pida dos cosas: la factura detallada y la solicitud de asistencia financiera del hospital. Leímos las políticas de dos hospitales (Memorial Hermann y Sharp, vigentes en octubre de 2026). Una familia de 4 sin seguro que gana hasta $5,500 al mes en Houston, o hasta $11,000 al mes en San Diego, no paga la cuenta del hospital.

Esa ayuda existe porque un hospital sin fines de lucro tiene que tener una política escrita y limitar lo que cobra a quien califica.

La primera semana, en orden

1. Busque en la factura el aviso de ayuda financiera y el teléfono. Un hospital sin fines de lucro tiene que ponerlos en cada factura.
2. Llame y pida tres papeles: la factura detallada, la solicitud de ayuda y el resumen en lenguaje sencillo, en español si existe. Memorial Hermann tiene los suyos en español.
3. Diga que va a solicitar la ayuda y pida que pausen el cobro. En Memorial Hermann, el cobro queda en pausa mientras deciden, aunque las facturas siguen llegando.
4. Junte los documentos. Memorial Hermann pide la declaración de impuestos más reciente, o los dos últimos talones de pago y los estados de cuenta del banco de 3 meses. Sharp pide la declaración de impuestos (1040) del año o los dos últimos talones de pago.
5. Si recibe SNAP (cupones de comida) o WIC, dígalo. En Memorial Hermann, eso basta para que le traten como elegible al 100% sin más prueba de ingresos.
6. Anote con quién habló, la fecha y el número de referencia de cada llamada.

Qué decir por teléfono

• Para empezar: "No puedo pagar esta factura. Quiero la solicitud de asistencia financiera en español y la factura detallada con cada cargo."
• Para frenar el cobro: "Voy a mandar la solicitud de ayuda esta semana. Pongan la cuenta en pausa mientras la deciden."
• Si recibe SNAP o WIC: "Recibo SNAP. ¿Eso me califica sin más papeles?"
• Si no califica: "¿Qué plan de pagos sin intereses me pueden dar? Puedo pagar tanto al mes."
• Si se la niegan: "Mándeme la decisión por escrito, con el motivo."

Más frases en nuestra página Qué decir.

Revise la factura detallada antes de pagar un dólar

CMS da cuatro pasos para encontrar errores:

• Pida su expediente médico y compárelo con la factura. No le deben cobrar nada que no esté anotado en su expediente. Algunos lugares cobran por la copia; pregunte antes.
• Busque cargos repetidos. Cobrar dos veces lo mismo pasa sobre todo cuando le atendió más de un proveedor.
• Busque en internet cada código de la factura con las palabras "medical billing code" y compare la descripción con lo que le hicieron.
• Si usó seguro, compare la factura con la explicación de beneficios (explanation of benefits) de su seguro: la parte que le toca debe ser la misma.

Si encuentra un error, llame a facturación y pida que lo corrijan antes de seguir. El médico de emergencias y otros proveedores pueden mandar sus propias facturas, y Memorial Hermann publica una lista de proveedores que su política de ayuda no cubre. Pida ayuda a cada uno por separado.

La ayuda del hospital: dos políticas reales

Leímos las políticas que publican hoy dos sistemas de hospitales sin fines de lucro, uno en Texas y otro en California:

Las cifras vienen de la política de Memorial Hermann y su tabla de ingresos de 2026, y de la política de Sharp vigente desde el 3 de junio de 2026. Los $11,000 al mes de Sharp son el 400% de $33,000, la línea federal de pobreza de 2026 para 4 personas, dividido entre 12 (nuestra cuenta).

Lo que cambia entre uno y otro, y lo que conviene saber:

• Memorial Hermann le pide usar primero cualquier otra forma de pago, así que le revisarán para Medicaid antes de la ayuda. Si le aprueban, la ayuda cubre todas sus cuentas abiertas sin seguro y las de los 6 meses siguientes. Tiene 240 días desde la primera factura para solicitarla.
• Sharp no revisa sus ahorros ni su casa, no pone fecha límite para pedir la ayuda y no puede obligarle a solicitar Medi-Cal antes de aprobarla. Le manda la decisión por carta. Si cree que se la negaron mal, puede quejarse ante el programa estatal de quejas de facturas de hospital de California.

Si su hospital es otro, busque en su sitio "financial assistance policy". Si es sin fines de lucro, la ley federal pone un mínimo: tiene al menos 240 días desde la primera factura para pedir la ayuda, y si califica, no le pueden cobrar más que a quien tiene seguro. En California, la ley estatal sube la ayuda hasta el 400% del nivel de pobreza en todos los hospitales.

Un ejemplo con números

Una familia de 4 en Houston, sin seguro, recibe una factura de $3,000 de la sala de emergencias de Memorial Hermann.

• Si gana $4,800 al mes, está por debajo de la línea de $5,500. Con la solicitud aprobada, debe $0.
• Si gana $7,000 al mes, está entre $5,500 y $11,000, así que la cuenta baja a lo que se cobra a quien tiene seguro. Memorial Hermann publica ese porcentaje: 9% de los cargos en atención ambulatoria, en su cálculo del año fiscal 2023. Con ese porcentaje, los $3,000 bajan a $270, o $22.50 al mes en un plan de 12 meses sin intereses (nuestra cuenta; pregunte el porcentaje vigente).
• La misma familia en San Diego, en Sharp, con $7,000 al mes, está por debajo de $11,000 y su cuenta del hospital se borra.

Los plazos antes de que la deuda llegue a cobranza

En un hospital sin fines de lucro:

• Al menos 120 días desde la primera factura después de su salida, antes de vender su deuda, reportarla al buró o llevarle a juicio.
• Al menos 30 días antes de cualquiera de esas acciones, el hospital tiene que avisarle por escrito.
• Si manda la solicitud completa, el cobro se pausa. Si califica, le devuelven lo que pagó de más y tratan de deshacer cualquier reporte. En Sharp, el reembolso lleva 10% de interés al año.

En los dos hospitales del ejemplo, la regla es más fuerte. Memorial Hermann dice que no hace ninguna de esas acciones, ni deja que sus agencias de cobro las hagan. Puede mandar la cuenta a una agencia, no antes de 120 días desde la primera factura. En California, Sharp no puede reportar deudas médicas al buró y no puede demandar antes de 180 días.

Si no califica: el plan de pagos

Pida un plan de pagos o una rebaja; CMS dice que se puede preguntar por las dos. Memorial Hermann y Sharp ofrecen planes sin intereses. Una tarjeta de crédito cobra intereses; estos planes, no.

Ponga una cuota que pueda pagar todos los meses. En Memorial Hermann, si falla un pago, intentan rehacer el plan; si falla por segunda vez, la cuenta va a una agencia de cobranza y ese plan ya no se puede rehacer en el portal.

Su crédito

La regla federal de 2025 que iba a sacar las deudas médicas de los reportes de crédito no está vigente: un tribunal de Texas la anuló el 11 de julio de 2025. Lo que sí aplica son las reglas de los tres burós (Equifax, Experian y TransUnion):

• Una deuda médica en cobranza de menos de $500 no aparece en su reporte.
• Una deuda médica ya pagada se borra del reporte.
• Una deuda sin pagar tarda un año en aparecer.

Ese año es su margen para pedir la ayuda o arreglar un plan. En California, además, los hospitales no reportan deudas médicas al buró desde el 1 de enero de 2025.

Si tenía seguro o pidió un cálculo por escrito

Con seguro, en una emergencia fuera de la red, su parte se cobra como dentro de la red y el hospital no le puede cobrar más. En un hospital de su red, un médico de fuera de la red tampoco, salvo que usted firmara un consentimiento; en anestesia, radiología, patología, emergencias y neonatología esa firma no cuenta.

Sin seguro, con un cálculo por escrito (good faith estimate), si la factura pasa por $400 o más el cálculo, puede pedir una revisión federal dentro de 120 días desde la primera factura. Cuesta $25, que se descuentan si gana, y mientras dura no pueden mandar su cuenta a cobranza. Ayuda en español: 1-800-985-3059.

Medicaid puede pagar la cuenta de atrás

Si cree que califica para Medicaid, solicítelo ya. Hoy puede cubrir hasta 3 meses antes del mes de su solicitud, si ya calificaba entonces. Para solicitudes desde el 1 de enero de 2027, serán 1 mes para los adultos de la expansión y 2 meses para los demás. Si su estatus migratorio no le permite Medicaid completo, lea Medicaid de emergencia.

Errores que cuestan dinero

• Pagar con tarjeta de crédito para quitárselo de encima. Paga intereses por una cuenta que la ayuda del hospital podía borrar.
• Dejar las cartas sin abrir. El plazo de 240 días corre desde la primera factura, y en Memorial Hermann las facturas siguen llegando aunque el cobro esté en pausa.
• Olvidar las otras facturas. El médico y otros proveedores cobran aparte, y no todos están en la política del hospital.
• Fallar dos pagos del plan. En Memorial Hermann, el segundo manda la cuenta a cobranza.

Preguntas

¿Me pueden demandar por la factura del hospital? Un hospital sin fines de lucro no puede demandar antes de 120 días ni sin revisar si usted califica para la ayuda. Memorial Hermann dice que no usa acciones judiciales de cobro, y en California Sharp espera al menos 180 días.

Ya pagué una parte. ¿La pierdo si me aprueban la ayuda? No. Si califica, el hospital sin fines de lucro le devuelve lo que pagó de más. Sharp le paga además 10% de interés al año.

Me negaron la ayuda. ¿Qué hago? Pida la decisión por escrito con el motivo y revise si sus ingresos se contaron bien. En California puede quejarse ante el programa estatal de quejas de facturas de hospital.

Tengo seguro, pero el deducible me dejó una cuenta enorme. ¿Hay ayuda? En Sharp, sí: si su familia gana hasta el 400% del nivel de pobreza y sus gastos médicos del último año pasan del 10% de sus ingresos, la cuenta del hospital se borra.

Qué hacer ahora

• Lleve estas frases en el teléfono desde nuestra página Qué decir.
• Para la próxima vez, lea urgencias o sala de emergencias y busque un centro de salud con escala de tarifas en nuestro buscador de clínicas.
• Sus derechos en el hospital están en nuestra herramienta Mis derechos.