Deuda médica en cobranza: sus derechos y lo que pasa con su crédito

Cuando llegue la primera carta del cobrador, no pague todavía. Pida por escrito la validación dentro de 30 días. Pida al hospital la factura detallada y su ayuda financiera.

Qué hacer cuando llega la primera carta

1. Pida la validación por escrito. El cobrador le da el acreedor, la cantidad y cómo disputar, al primer contacto o en 5 días. Ese papel es el aviso de validación (validation notice).

Tiene 30 días desde que lo recibe para disputar la deuda o una parte. El aviso dice la fecha final. Si disputa por escrito a tiempo, el cobro se detiene hasta que le manden la verificación. Use correo certificado con acuse de recibo (return receipt).

2. Pida la factura detallada y la ayuda financiera. Pida al hospital la factura detallada (itemized bill). Dígale al cobrador que pidió ayuda financiera y que pause el cobro. Vea la guía de la factura de hospital.

3. No pague sin verificar. Si el cobrador no da esa información, puede ser una estafa. No dé datos de su banco (CFPB). Guarde copia de todo.

Lo que el cobrador no puede hacer

• Llamarle antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m., hora local.
• Llamarle más de 7 veces en 7 días por la misma deuda: la ley presume que es acoso.
• Decir falsamente que es abogado o de una agencia pública.
• Amenazarle con arresto, o con embargo si no es cierto.
• Publicar su deuda en redes sociales donde otros la vean, insultarle o amenazarle.

Si pide por escrito que deje de contactarle, la deuda sigue y le pueden demandar.

Su crédito

La regla federal de enero de 2025 que sacaba las deudas médicas del reporte no está vigente. Un tribunal federal de Texas la anuló el 11 de julio de 2025.

Rigen las reglas de los tres burós:

• Una deuda médica en cobranza pagada no aparece en el reporte (Equifax).
• Tampoco una de menos de $500 (Equifax).
• Una sin pagar tarda un año en aparecer.

Tres estados van más lejos:

Si ve un error, dispútelo por escrito con el buró. Diga qué está mal y por qué, con copias de sus papeles.

Revise su reporte sin costo cada semana en AnnualCreditReport.com o al (877) 322-8228.

Si le demandan

No ignore la demanda. Conteste antes de la fecha que dicen los papeles del tribunal. Contestar no es aceptar la deuda. Si no contesta, el juez puede fallar en su contra sin oírle (default judgment).

Con ese fallo, según su estado, pueden embargar su sueldo, poner un gravamen o congelar su cuenta. El embargo necesita esa orden del tribunal, salvo ciertas deudas con el gobierno (CFPB).

El límite federal. Por semana, el embargo no pasa de la cifra menor entre dos. Son el 25% de su sueldo neto (disposable earnings), o lo que este pasa de 30 veces el salario mínimo federal. Con pago semanal de $217.50 o menos, no hay embargo.

Ingresos protegidos. Para tomar su Seguro Social o beneficios de veterano, primero tienen que ganarle un juicio. Con depósito directo, el banco protege dos meses de beneficios. El SSI está protegido.

Una deuda vieja. Cada estado fija un plazo para demandar; la mayoría entre 3 y 6 años. Un pago parcial puede reiniciarlo. Aun así, conteste: si no se presenta, puede perder. Consulte a un abogado para calcular su plazo.

Ayuda legal: busque su oficina en la Legal Services Corporation. Algunas ayudan sin costo si califica.

Si quiere pagar o llegar a un acuerdo

Ofrezca solo lo que puede pagar. Antes de pagar, pida por escrito el plan y lo que el cobrador promete.

Si la deuda es de un hospital sin fines de lucro, pida su ayuda financiera. Si califica, el hospital trata de anular un fallo y limpiar su reporte.

Inmigración e hipoteca

Para la carga pública (public charge), USCIS sí considera sus deudas, junto con sus bienes e ingresos. Según USCIS, una deuda sola no le hace inadmisible. Lea la guía de carga pública y hable con un abogado de inmigración.

Antes de pedir una hipoteca, revise su reporte (CFPB).

Dónde quejarse

• CFPB: (855) 411-2372, de lunes a viernes de 9 a.m. a 6 p.m. hora del Este. El formulario está en inglés.
• Nueva York: fiscal general, 1-800-771-7755.
• California: fiscal general, (800) 952-5225.

Qué decir

• Al cobrador, por escrito: "Disputo esta deuda. Envíenme la verificación (debt validation letter)."
• Al cobrador, por teléfono: "Comuníquense conmigo solo por escrito."
• Al hospital: "Quiero la factura detallada (itemized bill) y la solicitud de asistencia financiera (financial assistance)."
• Al cobrador, si pidió ayuda: "Pedí asistencia financiera. Pausen el cobro."
• Al buró: "Disputo esta cuenta (dispute). Es una deuda médica pagada."

Preguntas

¿Una "deuda médica afecta el crédito"? Sí, si no está pagada, es de $500 o más y ya pasó un año (Equifax). En California, Colorado y Connecticut, la ley estatal protege más (leyes estatales).

¿"Me pueden embargar el sueldo por una deuda médica"? Solo después de ganarle un juicio, y con un límite federal. Conteste siempre la demanda.

¿"Cuánto tiempo dura una deuda médica"? No desaparece sola. El plazo para demandar depende del estado, y un pago puede reiniciarlo.

Qué hacer ahora

• Lea la factura de hospital o la de ambulancia.
• Sin seguro, pida antes el presupuesto de buena fe.
• Lleve estas frases desde nuestra página Qué decir y lea nuestra herramienta Mis derechos.