Le subió la prima del Mercado o no puede pagarla: qué hacer

Si la carta de 2027 trae una prima más alta, no cancele el plan. Desde el 1 de noviembre, ponga al día su ingreso en CuidadoDeSalud.gov y compare planes. Si elige otro antes del 15 de diciembre, el nuevo empieza el 1 de enero. Si ya se atrasó en un pago, pague primero el mes más viejo: con crédito tributario para la prima tiene 3 meses de gracia.

Lo que le pasa y qué hacer

Plazos de CuidadoDeSalud.gov y de las reglas federales, leídos el 23 de octubre de 2026.

Por qué le subió la prima

La ayuda extra para pagar la prima, la que llegó con la pandemia, terminó el 31 de diciembre de 2025, según CuidadoDeSalud.gov. La ley la había puesto solo para 2021 a 2025. Desde 2026, con el mismo ingreso, usted pone una parte mayor de la prima. Además, las aseguradoras subieron sus precios para 2027. Para quien compra su propio seguro, Pensilvania aprobó un aumento promedio de 15.97% y Connecticut, de 11.3%.

Antes del 1 de noviembre deben llegarle dos cartas, una de su aseguradora y otra del Mercado. Dicen en qué plan lo van a renovar si usted no hace nada antes del 15 de diciembre y cuánto ahorro le toca. Si usted no pone al día su ingreso, ese cálculo usa los datos que ya tiene el Mercado, como su última solicitud o el IRS. No usa lo que usted espera ganar en 2027.

Por eso la cifra de la carta puede estar mal para usted. Si no entiende la carta, vea cómo leer una carta del Mercado en inglés.

Lo que cambió para una persona en Houston

Miramos el mismo plan con la herramienta de precios de CuidadoDeSalud.gov, para una mujer de 40 años en Houston (código postal 77036) que gana $30,000 al año. El plan es Standard Silver VALUE, de Ambetter:

El crédito subió, pero el precio subió más. La parte de ella pasó de cerca del 2% de su ingreso al 6.2%: son $1,277.40 más en el año (la cuenta es nuestra).

Para quien gana más, el salto es mayor. Una pareja de 55 años en el mismo código postal, con $90,000 de ingreso, pagaba $637.16 al mes por ese plan en 2025. En 2026 no recibe crédito y paga $2,066.14. Ganan más del 400% del nivel federal de pobreza. De 2021 a 2025 la ley quitó ese tope; desde 2026 volvió, y por encima de esa línea no hay crédito.

Cómo saber si todavía le toca ayuda, y cuánta

El crédito tributario para la prima es para hogares que ganan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza. Para la cobertura de 2027, el Mercado usa las cifras de 2026. Para una persona, el 400% son $63,840 al año; para una pareja, $86,560 (la cuenta es nuestra). Si gana menos del 100%, no le toca crédito, pero puede calificar para Medicaid.

El ahorro depende del ingreso que usted espera tener en 2027, no del año pasado. Los precios de 2027 todavía no están en la herramienta: CuidadoDeSalud.gov dice que aparecen justo antes del 1 de noviembre. Ese día, cambie el ingreso en su cuenta y vea la cifra nueva.

Cambiar a un plan que cueste menos, antes del 15 de diciembre

1. Desde el 1 de noviembre, entre en su cuenta de CuidadoDeSalud.gov o llame al 1-800-318-2596, a cualquier hora.
2. Ponga al día su ingreso esperado y su hogar. Si no lo hace, puede recibir menos ahorro del que le toca. O puede recibir de más y devolver la diferencia en sus impuestos.
3. Compare planes y elija antes del 15 de diciembre. El plan nuevo empieza el 1 de enero. Si elige entre el 16 de diciembre y el 15 de enero, empieza el 1 de febrero.
4. Pague la primera prima a la aseguradora nueva. Sin ese pago, la cobertura no empieza.

No tiene que cancelar el plan viejo para cambiar en la inscripción abierta. Si no hace nada, el Mercado lo renueva solo, en el mismo plan o en otro de su aseguradora.

Bronce o plata: la cuenta que casi nadie hace

Si gana hasta el 250% del nivel de pobreza, puede recibir la reducción de costos compartidos, o ahorros adicionales. Bajan el deducible, los copagos y el máximo que paga en el año. Solo la recibe con un plan plata. Con bronce u oro conserva el crédito, no los ahorros adicionales. Para 2027, el 250% de una persona son $39,900 al año (la cuenta es nuestra).

Estos son planes de 2026 en Houston, para la misma mujer de 40 años, con dos ingresos:

Con $22,000, el plata cuesta $792.60 en primas en el año, y en el peor año, si llega al máximo, ella paga $2,992.60 en total. Con el bronce de $0, ese peor año le cuesta $8,450 (la cuenta es nuestra). Además, con ese plata la visita al médico de atención primaria y las medicinas genéricas no le cuestan nada.

Con $30,000 la decisión es más pareja. El plata cuesta $1,860.60 al año en primas, y el peor año, $5,160.60; con el bronce, el peor año son $9,000 (la cuenta es nuestra). Si va al médico seguido o toma medicinas cada mes, el plata le conviene. Si está sana, el bronce de $0 la protege de una cuenta grande, con más riesgo. Para comparar planes paso a paso, lea cómo elegir un plan del Mercado.

El plan catastrófico

Tiene prima baja y deducible muy alto, y cubre al menos 3 consultas de atención primaria al año antes del deducible. No acepta el crédito tributario. Es para menores de 30 años o para quien tiene una exención por dificultades.

Desde 2026, la exención se amplió: la recibe quien, por su ingreso, no califica para el crédito o para los ahorros adicionales. Una regla federal de mayo de 2026 la extendió a todos los estados. Si al solicitar declara un ingreso de más del 400%, la exención se decide sola con su solicitud; también hay un formulario en papel.

Con un crédito grande, el catastrófico casi nunca conviene, porque lo pierde. Para la pareja de $90,000, que no recibe ninguno, conviene compararlo con el bronce de menor prima, que en 2026 costaba $1,306.96 al mes.

Si se atrasó en un pago

La prima se paga a la aseguradora, no al Mercado. Si usa el crédito tributario y ya pagó un mes completo en el año, tiene 3 meses de gracia para ponerse al día. Esto pasa en esos meses:

• Mes 1: la aseguradora paga las cuentas de sus citas.
• Meses 2 y 3: puede dejar las cuentas en espera, y avisa a sus médicos que puede negarlas.
• Fin del mes 3 sin pagar todo: la cobertura termina, con fecha del último día del mes 1. La aseguradora devuelve el crédito de los meses 2 y 3.

Antes de una cita en el mes 2 o 3, pregunte a la aseguradora si la va a pagar.

El plazo cuenta desde el primer mes que no pagó, aunque pague los siguientes. El ejemplo de CuidadoDeSalud.gov: si no paga mayo pero paga junio y julio, la gracia termina el 31 de julio. Si mayo sigue sin pagar, la cobertura termina el 31 de mayo. Por eso, pague primero el mes más viejo.

Si solo puede pagar una parte, pregunte si la aseguradora tiene un mínimo que cuenta como pago completo; la regla federal se lo permite. La aseguradora debe mandarle un aviso de atraso.

Si no usa el crédito, el plazo lo pone su estado. En Nueva York, por ejemplo, son 30 días. Llame al Departamento de Seguros de su estado y pregunte.

Si el plan termina por falta de pago, no tiene un período especial para otro plan y espera a la inscripción abierta. Y si lo pierde antes de mediados de diciembre, tampoco lo renuevan solo para el año siguiente. Si cree que la aseguradora se equivocó, puede apelar.

Si ganó menos este año

Repórtelo cuanto antes; la regla da 30 días. Con menos ingreso puede recibir más ahorro, o calificar para Medicaid o CHIP. Se hace en línea, por teléfono o en persona, pero no por correo. El crédito nuevo empieza el día 1 del mes siguiente al aviso; si reporta después del día 15, puede pasar al otro mes.

Si ahora califica para ahorros adicionales y no tiene un plan plata, puede cambiarse a plata en ese momento. Medicaid se puede solicitar cualquier día del año, aunque crea que no califica. Vea cómo solicitar Medicaid en su estado.

Si perdió la ayuda por su estatus migratorio

Desde el 1 de enero de 2027, la ayuda del Mercado es solo para residentes permanentes, entrantes cubanos y haitianos y migrantes COFA. Quien la pierde paga el precio completo y ya no tiene los 3 meses de gracia; le queda el plazo de su aseguradora. Qué hacer antes de enero está en qué cambia el 1 de enero de 2027.

Qué decir por teléfono

A la aseguradora:

• "Estoy atrasado. ¿Qué mes es el más viejo que debo y cuánto es?"
• "¿Tienen un mínimo de pago que cuente como pago completo?"

Al Mercado, al 1-800-318-2596:

• "Mi ingreso cambió. Quiero reportar un cambio (report a change) y ver cuánto crédito me toca."
• "Quiero comparar planes para 2027 con mi ingreso nuevo. ¿Qué plan plata tengo con ahorros adicionales?"

Si prefiere que alguien le ayude en persona, vea ayuda para inscribirse.

Errores que cuestan dinero

• Cancelar en vez de cambiar. Si cancela, puede tener que esperar a la próxima inscripción abierta para volver. En la inscripción abierta basta con elegir otro plan.
• Dejar de pagar sin avisar. Si el plan termina por falta de pago, no hay período especial: se queda sin seguro hasta la próxima inscripción.
• Olvidar el Formulario 1095-A. Llega por correo a mediados de febrero y está en su cuenta desde mediados de enero. Con él llena el Formulario 8962 de su declaración. Desde la declaración de 2026, el crédito que recibió de más se devuelve completo, sin límite. Y si recibió crédito y no presenta la declaración con el 8962, desde 2027 el Mercado federal le puede negar el crédito con un solo año de falta.

Preguntas

Me llegó la carta y la prima de 2027 es el doble. ¿Tengo que aceptarla? No. Es el plan en que lo renuevan si no hace nada. Hasta el 15 de diciembre puede elegir otro, y con su ingreso real la cifra puede cambiar.

No pagué octubre. ¿Me atienden si voy al médico en noviembre? Con crédito, la aseguradora puede dejar esa cuenta en espera, y si no se pone al día, no la paga. Pague octubre antes de la cita.

Me quedé sin trabajo. ¿Puedo bajar la prima ahora, sin esperar a enero? Sí. Reporte el ingreso nuevo y el crédito cambia desde el mes siguiente. Si su ingreso baja lo suficiente, solicite Medicaid ese mismo día.

Tengo 45 años y no me toca crédito. ¿Puedo comprar un plan catastrófico? Sí, si no le toca crédito por su ingreso: esa es la exención ampliada. El catastrófico no existe en todas las zonas, así que compárelo con el bronce de menor prima en la misma búsqueda.

Qué hacer ahora

• Las fechas de la inscripción abierta, en fechas para inscribirse.
• Quién le ayuda a inscribirse, en ayuda para inscribirse.
• Las frases para cada llamada, en qué decir.