Seguro médico si trabaja por cuenta propia o le pagan en efectivo

Si trabaja por su cuenta y no tiene empleados, puede inscribirse en un plan del Mercado (Marketplace). Lo que paga depende del ingreso neto que estima para el año, y se corrige durante el año. Llame al 1-800-318-2596 (TTY 1-855-889-4325).

Quién puede inscribirse

Es trabajador por cuenta propia quien tiene un negocio con ingresos y sin empleados. Contratar a otro contratista no lo hace empleador. Si el seguro del trabajo de su cónyuge cubre a la familia, «en la mayoría de los casos» usted no recibe crédito fiscal.

Lo que le pagan en efectivo también cuenta

El Mercado cuenta los ingresos del empleo por cuenta propia y las propinas (tips). Para el IRS, todo pago que recibe por su negocio es ingreso del negocio. Si se lo pagan en efectivo, cuenta igual.

Reporte el ingreso neto (net income): lo que cobró menos los gastos del negocio. Es la cifra del Anexo C (Schedule C) de su declaración de impuestos. En la solicitud, describa su trabajo con palabras simples: "limpieza de casas" o "construcción".

Cómo estimar un ingreso que cambia cada mes

Los ahorros dependen del ingreso neto que espera para el año de la cobertura, no del año pasado. Base el estimado en lo que ganó antes, en los últimos meses y en lo que sabe de su trabajo. Si el trabajo es nuevo, pregunte a otras personas del mismo oficio.

CMS lo calcula así: por cada trabajo, el neto de un mes por los meses que lo hace.

Cuente también el ingreso de su cónyuge y de sus dependientes. Si trabaja por temporadas, reporte el ingreso del mes actual; la solicitud le muestra un estimado del año.

Si al final gana más o menos

Reporte el cambio dentro de 30 días. Hágalo en línea, por teléfono o en persona, no por correo.

• Si gana más: al declarar impuestos devuelve la diferencia entre el crédito que usó y el que le tocaba. Mientras antes lo reporte, menos devuelve.
• Si gana menos: puede recibir más ahorros, o calificar para Medicaid o CHIP.

La cuenta se cierra en el Formulario 8962, con los datos de su Formulario 1095-A. Si le preocupa deber, puede usar menos crédito cada mes, o nada.

El glosario de CuidadoDeSalud.gov imprime hoy, sin decir el año, un rango del 100% al 400% del nivel federal de pobreza. Para estimar 2027 se usan las cifras de 2026: el 100% para una persona es $15,960.

Si el Mercado le pide papeles

El Mercado compara su ingreso con datos del IRS y del Seguro Social; si no encuentra registro, pide documentos. Tiene 90 días para enviarlos, y si se le pasa la fecha, envíelos igual. Sirve uno de estos:

• Formularios 1099 con su nombre, el monto y el año.
• Un libro mayor (ledger): su registro de lo que cobra y gasta. No tiene formato fijo; lleva su nombre, el del negocio y el monto.
• Un estado de pérdidas y ganancias, el Anexo C o los recibos de sus gastos.
• Si no tiene ninguno, la "Carta explicativa de los ingresos anuales" del Mercado.

Medicaid en los meses de poco trabajo

Medicaid se solicita cualquier día del año. Para quien solicita, el estado usa el ingreso del mes actual. Si su ingreso sube y baja en las mismas temporadas cada año, el estado puede tomar en cuenta ese patrón.

Con ingresos bajo el 138% del nivel federal de pobreza, puede calificar si su estado amplió Medicaid. Solicítelo aunque crea que no califica.

El descuento de impuestos por pagar su seguro

El IRS tiene una deducción del seguro médico para quien trabaja por cuenta propia, con requisitos propios. Se calcula en el Formulario 7206 y puede cambiar el monto del crédito fiscal. Pregunte a un preparador de impuestos si le toca.

Si no tiene número de Seguro Social

Si alguien no tiene número de Seguro Social, puede dejar ese campo en blanco. A un familiar que no pide cobertura no le preguntan su estatus migratorio.

El plan del Mercado es para ciudadanos, nacionales y personas con estatus migratorio legal. Desde el 1 de enero de 2027, solo los residentes permanentes, los participantes cubanos o haitianos y los migrantes COFA reciben ahorros. Otras personas con presencia legal pagan precio completo.

Mientras tanto: un centro de salud

En un centro de salud comunitario (community health center), lo que paga depende de su ingreso. Cobran con escala de tarifas (sliding fee scale) según lo que puede pagar. No niegan atención por falta de dinero.

La regla no dice qué papeles piden; cada centro tiene su propio sistema. Busque uno en nuestro buscador de clínicas.

Qué decir

Al Mercado, al 1-800-318-2596, o a un asistente certificado (navegador): los dos ayudan sin costo. Búsquelos en el buscador de ayuda local.

• "Trabajo por mi cuenta y me pagan en efectivo. ¿Cómo reporto mi ingreso neto?"
• "Mi ingreso cambia cada mes. ¿Me ayuda a calcular el estimado del año?"
• "No tengo talones de pago. ¿Qué documentos aceptan?"
• "¿Califico para Medicaid este mes?"
• "Necesito un intérprete en español."

Al centro de salud: "Me pagan en efectivo. ¿Qué papeles aceptan para la escala de tarifas?" Más frases en nuestra página Qué decir.

Preguntas

"Seguro médico para trabajadores independientes"

Es el mismo Mercado de todos. Compare niveles en cómo elegir un plan del Mercado.

"¿Qué pasa si gano más de lo que reporté?"

Devuelve el crédito que usó de más al declarar impuestos.

"¿Puedo sacar Obamacare con ITIN?"

Las páginas de CuidadoDeSalud.gov que abrimos el 22 de octubre de 2026 no hablan del ITIN. Dicen que el número de Seguro Social se puede dejar en blanco y que el plan es para personas con estatus legal. Pregúntelo al llamar.

Qué hacer ahora

• Fechas para 2027, desde el 1 de noviembre: Seguro del Mercado para 2027: fechas, precios y cómo inscribirse.
• Medicaid en su estado: Solicitar Medicaid esta semana: dónde, qué llevar y qué esperar.
• Pagar menos: nuestra calculadora Pagar menos.

Fuentes

Todas consultadas el 22 de octubre de 2026.