Seguro médico si deja de trabajar antes de los 65

Si perdió el seguro del trabajo, tiene 60 días para elegir entre COBRA y un plan del Mercado (Marketplace). En Houston, para una mujer de 62 años con $62,000 de ingreso, el Mercado cuesta $514.94 al mes; un COBRA con la prima promedio de 2024, unos $721. Lo que decide el precio es su ingreso del año. Hasta el 400% del nivel federal de pobreza (FPL) recibe ayuda, y un dólar más arriba paga el precio completo. Para 2027, esa línea son $63,840 al año para una persona y $86,560 para una pareja (la cuenta es nuestra).

Qué le toca, según su situación

COBRA o el Mercado, si lo despidieron o se jubila antes

COBRA le deja quedarse en el mismo plan del trabajo, con los mismos médicos. El precio es el problema. El plan puede cobrarle la prima completa, la parte que pagaba usted y la que pagaba la empresa, más 2%. Una agencia federal calcula que la prima promedio de un plan de empresa fue de $8,486 al año para una persona en 2024. Con el 2% son unos $721 al mes, y para usted y su cónyuge, unos $1,439 al mes (la cuenta es nuestra).

Su cifra real está en el aviso de COBRA que le manda el plan.

Compare eso con el Mercado. En Houston, con un ingreso de $62,000 en 2026, una mujer de 62 años paga $514.94 al mes por el plan plata de referencia. El bronce más barato le cuesta $25.91. Ese bronce tiene un deducible de $9,800, así que protege contra una cuenta grande, no contra las visitas de cada mes.

Las fechas que importan:

• Para elegir COBRA, tiene al menos 60 días, contados desde que pierde el plan o desde que le llega el aviso, lo que pase después. Después de elegirlo, tiene 45 días para el primer pago. Dura hasta 18 meses si lo despidieron o le bajaron las horas.
• Para el Mercado, puede solicitar desde 60 días antes hasta 60 días después de dejar el trabajo.

La trampa de COBRA. Puede tomar COBRA y cambiarse al Mercado mientras siga dentro de esos 60 días. Pasado ese plazo, si cancela COBRA o deja de pagarlo, no tiene período especial de inscripción y espera a la inscripción abierta. Si pidió Medicaid, no deje COBRA hasta tener la decisión final por escrito.

COBRA tiene sentido en un caso: si está en medio de un tratamiento con médicos que solo están en el plan del trabajo. Pregúntele a cada médico si acepta los planes del Mercado de su zona antes de decidir.

La línea del 400%: mil dólares que cambian todo

Desde 2026 la ayuda del Mercado, el crédito tributario para la prima (premium tax credit), vuelve a tener un tope: el 400% del nivel de pobreza. Para la cobertura de 2026, ese tope son $62,600 para una persona y $84,600 para una pareja (la cuenta es nuestra). Salen de las cifras de pobreza de 2025. Buscamos los precios reales de 2026 para personas de 62 años en la herramienta de CuidadoDeSalud.gov, el 23 de octubre de 2026:

En Houston, mil dólares más de ingreso le cuestan a una persona $816 más al mes, $9,792 al año. A una pareja le cuestan $1,964 al mes, $23,568 al año (las cuentas son nuestras). Por debajo de la línea, la prima de referencia queda en unos $515 al mes para una persona en las tres ciudades. Es así porque la ley fija qué parte de su ingreso paga, no el precio del plan.

Para 2027 la línea sube: $63,840 para una persona y $86,560 para una pareja, con las cifras de pobreza de 2026. Justo debajo de ella, nadie paga más del 10.22% de su ingreso por el plan de referencia, unos $544 al mes para una persona (la cuenta es nuestra). Los precios de 2027 salen el 1 de noviembre de 2026.

Por qué cuesta tanto a su edad. Los planes pueden cobrarle a una persona mayor hasta 3 veces lo que a una de 21 años. Lo que no pueden es cobrarle más por su salud. El mismo plan de Houston cuesta $463.27 a los 21 años y $1,389.77 a los 64. Por eso la línea del 400% pesa más entre los 50 y los 64 que a cualquier otra edad.

Cómo cuenta el Mercado su ingreso de jubilado

El Mercado usa lo que usted espera ganar este año, no lo que ganó el año pasado. Esto es lo que cuenta:

• Retiros de un 401(k) o una IRA tradicional: cuentan casi todos.
• Retiros calificados de una cuenta Roth: no cuentan. Son calificados si la cuenta tiene más de 5 años y usted ya cumplió 59 años y medio.
• Seguro Social: cuenta completo, también la parte que no paga impuestos.
• Intereses, dividendos y ganancias de capital: cuentan, también los intereses que no pagan impuestos.
• Desempleo: cuenta todo lo que le paga el estado.
• El ingreso de su cónyuge: cuenta, aunque solo usted necesite el plan.

Aquí está la decisión que casi nadie explica. Si una pareja de 62 años necesita $90,000 para vivir y saca todo de su 401(k), paga el precio completo. Si saca $80,000 del 401(k) y $10,000 de una Roth calificada, el Mercado ve $80,000 y la pareja queda debajo de la línea. Antes de mover dinero, hable con quien le prepara los impuestos: cada retiro también cambia lo que debe al IRS.

Por qué no puede adivinar. Desde la declaración de impuestos de 2026 ya no hay límite a lo que se devuelve. Si calculó $62,000 y terminó en $63,000, devuelve todo el crédito del año: en Houston, $9,792 para una persona (la cuenta es nuestra). Si su ingreso cambia durante el año, actualice la solicitud ese mismo mes.

Si su ingreso es bajo: depende de su estado

En los estados que ampliaron Medicaid, usted califica solo por ingreso, hasta el 138% del nivel de pobreza. Arizona es uno de ellos. Su programa, AHCCCS, cubre a adultos de 19 a 64 años sin prima mensual. El límite es de $1,769 al mes para una persona y $2,399 para una pareja (vigente desde el 1 de febrero de 2026). La herramienta federal marca como elegible para Medicaid a una mujer de 62 años en Phoenix con $14,000 o con $20,000 al año.

En los estados que no ampliaron Medicaid, como Texas y Florida, quien gana menos del 100% del nivel de pobreza no recibe Medicaid ni ayuda del Mercado. Para una persona, eso es menos de $15,650 al año en 2026. La misma herramienta marca a esa mujer con $14,000 en Houston y en Miami como "en la brecha de cobertura" (coverage gap): paga $1,330.94 al mes en Houston. Con $20,000 en Houston, en cambio, recibe $1,296 de ayuda al mes y su plan plata le cuesta $34.94.

Georgia tiene un programa intermedio, Pathways: Medicaid para personas de 19 a 64 años con ingreso de hasta el 100% del nivel de pobreza. Exige 80 horas al mes de trabajo, estudio, servicio comunitario u otras actividades. Sus reglas cambian el 1 de enero de 2027.

Ponga en la solicitud el ingreso que de verdad espera. Si es un poco más alto de lo que pensaba, en Texas o Florida eso puede ser lo que le abre la ayuda.

Si su esposo o esposa cumple 65 primero

Quien cumple 65 entra a Medicare. Puede inscribirse desde 3 meses antes de su cumpleaños hasta 3 meses después del mes en que lo cumple. Si se atrasa con la Parte B, paga 10% más por cada año que pudo inscribirse y no lo hizo. Con la Parte A, esa persona ya no recibe ayuda del Mercado.

El que sigue sin Medicare se queda en el Mercado, pero el plan no se cambia solo. Actualice la solicitud hasta 3 meses antes de que empiece Medicare, quite a quien entra y confirme el plan del que se queda. El ingreso de los dos sigue contando, y la línea sigue siendo la de una pareja. En Houston, un esposo de 62 años con su esposa ya en Medicare paga $696.94 al mes con $84,000 de ingreso de la pareja y $1,330.94 con $85,000.

La llamada al Mercado, paso a paso

1. Tenga a mano la fecha en que termina su plan del trabajo y el aviso de COBRA, si le llegó. Prepare su cálculo del ingreso del año: pensión, Seguro Social, retiros, intereses y lo que gana su cónyuge.
2. Llame al 1-800-318-2596, a cualquier hora, y pida un intérprete en español si lo necesita.
3. Diga: "Perdí el seguro del trabajo el [fecha]. Quiero un plan para mí y para mi esposa. Esperamos ganar [cifra] este año, y parte viene de retiros del 401(k)."
4. Pida que le digan cuánto paga por el plan plata de referencia y por el bronce más barato después del crédito, y el deducible de cada uno. Compárelo con su aviso de COBRA.
5. Si entra en la inscripción abierta, elija antes del 15 de diciembre para tener cobertura el 1 de enero. La inscripción termina el 15 de enero.

Errores que cuestan dinero

• Dejar COBRA a la mitad: después de los 60 días, no hay forma de entrar al Mercado hasta la inscripción abierta.
• Calcular el ingreso por lo bajo: desde 2026 se devuelve todo el crédito; en Houston, mil dólares de error son $9,792.
• Sacar del 401(k) lo que podía salir de la Roth: el retiro tradicional cuenta, el calificado de la Roth no.
• Olvidar el ingreso del cónyuge que ya tiene Medicare: sigue contando para el que queda en el Mercado.

Preguntas

Me despidieron a los 63. ¿Me conviene COBRA hasta Medicare? COBRA dura hasta 18 meses, así que a esa edad puede llevarlo casi hasta los 65. Si se le acaba antes, eso le abre un período especial para entrar al Mercado. Compare primero el precio: en Houston, bajo la línea, el plan plata del Mercado cuesta $514.94 al mes contra unos $721 de un COBRA promedio.

Tengo diabetes. ¿Un plan del Mercado me puede cobrar más? No. El precio depende de su edad, dónde vive, si fuma, el nivel del plan y a quién cubre; su salud no cuenta.

Ya estoy en COBRA y no puedo pagarlo. ¿Qué hago? Si todavía está dentro de los 60 días desde que perdió el plan del trabajo, cámbiese al Mercado ahora. Si ya pasaron, espere a la inscripción abierta, que empieza el 1 de noviembre. Medicaid, en cambio, se puede pedir en cualquier momento.

Vivo de mis ahorros y casi no tengo ingreso. ¿Me ayudan? Depende del estado. En Arizona, con menos de $1,769 al mes, AHCCCS. En Texas o Florida, con menos de $15,650 al año en 2026 no hay ayuda; desde el 100% del nivel de pobreza, sí.

Qué hacer ahora

• Repase los papeles de COBRA en Perdió el seguro con el trabajo y compare planes con Cómo elegir un plan del Mercado.
• Anote las fechas de 2027 en Fechas para inscribirse, y, para quien cumple 65, lea Medicare en español a los 65 años.
• Mientras tanto, busque un centro de salud que cobre según sus ingresos en nuestro buscador.